El patrimonio neto es igual a los activos totales menos los pasivos totales. Ese es todo el cálculo — no hay ponderación oculta, ni ajuste por edad o ingreso, ni proyección alguna en la calculadora principal. Ingresas valores actuales, la calculadora suma una columna, resta la otra y muestra el resultado. Esta página explica exactamente qué corresponde a cada columna y cómo debe valorarse cada campo, para que el número que obtengas refleje tu situación financiera real y no una suposición aproximada.
Efectivo y ahorros — el saldo actual de tu cuenta corriente, cuenta de ahorros y cualquier cuenta de mercado monetario. Usa el saldo de hoy, no un promedio del año.
Cuentas de retiro — cuentas de jubilación con ventajas fiscales, valoradas a su valor de mercado actual según tu estado de cuenta más reciente. Es el saldo que el panel de tu proveedor muestra hoy, no la suma de lo aportado a lo largo de los años — los aportes crecen o bajan con el mercado, así que lo relevante es el valor actual.
Inversiones — cuentas de corretaje sujetas a impuestos, acciones individuales, bonos, fondos mutuos y ETF fuera de una cuenta de retiro. La misma regla aplica: valor de mercado actual, no el costo original.
Valor de la casa — el valor de mercado actual y realista de un bien raíz que posees, no el precio original de compra ni el saldo pendiente de la hipoteca (eso va aparte, en pasivos). Una tasación profesional reciente es la fuente más precisa; una estimación conservadora basada en ventas comparables recientes en tu zona es un sustituto razonable si no cuentas con una.
Valor del vehículo — lo que el vehículo obtendría realmente hoy en una venta particular, típicamente más que una oferta de entrega en un concesionario y menos que el precio original de compra. Los vehículos se deprecian de forma constante, así que esta cifra debe actualizarse cada vez que recalcules, en lugar de dejar una estimación antigua.
Otros activos — cualquier cosa con valor de reventa o liquidación genuino que no encaje en las categorías anteriores: un negocio propio, objetos de colección de valor real, un seguro de vida con valor de rescate, o equipo de valor considerable. La prueba es simple — ¿podrías realmente convertirlo en efectivo si lo necesitaras, cerca del valor que estás ingresando?
Saldo de hipoteca — el capital pendiente que debes hoy sobre tu préstamo de vivienda, según tu estado de cuenta hipotecario más reciente. No es tu cuota mensual ni el monto original del préstamo — es lo que falta por pagar.
Préstamos estudiantiles — el saldo pendiente actual combinando todos los préstamos estudiantiles, federales y privados. Si tienes varios préstamos o administradores, súmalos para obtener un total único.
Préstamos de auto — el saldo restante para liquidar cualquier préstamo de vehículo, disponible en el portal de tu prestamista o en tu estado de cuenta más reciente, no el monto original del préstamo.
Deuda de tarjeta de crédito — tu saldo actual real combinando todas las tarjetas, no tu límite de crédito total disponible. Si pagas tus tarjetas por completo cada mes y no llevas saldo, esta cifra es cero.
Otras deudas — préstamos personales, deudas médicas, impuestos atrasados, dinero prestado por familiares o amigos que se espera que devuelvas, y cualquier préstamo del que seas codeudor y sigas siendo legalmente responsable aunque otra persona esté haciendo los pagos.
El patrimonio neto calculado aquí no incluye tu potencial de ingresos futuros, herencias esperadas, beneficios de pensión o seguridad social que aún no has recibido, ni el valor de tus habilidades y educación (a veces llamado "capital humano"). Estos son componentes reales y a menudo significativos del panorama financiero de una persona, pero no son activos en el sentido contable — no se les puede asignar un valor firme actual ni convertirlos en efectivo hoy. La calculadora tampoco resta los impuestos que se generarían al liquidar un activo (por ejemplo, el impuesto sobre ganancias de capital al vender una inversión, o el impuesto sobre un retiro anticipado de la cuenta de retiro), así que el resultado es una cifra bruta, no lo que realmente quedaría después de una liquidación completa.
Un principio constante en esta metodología es el uso del valor de mercado actual en lugar de cifras históricas como el precio de compra o el monto original del préstamo. La razón es sencilla: el patrimonio neto busca reflejar la situación financiera de hoy, no la del pasado. Una cuenta de inversión abierta hace diez años vale hoy más o menos que el precio de compra original, según cómo se haya movido el mercado — y solo el valor actual es relevante si la pregunta es qué poseería alguien si vendiera todo hoy mismo. El mismo principio aplica a los préstamos: no importa la suma originalmente solicitada, sino el saldo que realmente queda pendiente después de los pagos ya realizados.
Todos los cálculos se ejecutan localmente en tu navegador usando el JavaScript incluido en esta página. Ningún campo de entrada se transmite a un servidor, se registra ni se guarda — en cuanto cierras o recargas la página, todo lo que ingresaste desaparece. Es una decisión de diseño deliberada: un cálculo de patrimonio neto involucra detalles financieros sensibles, y la forma más simple de mantener esa información privada es no enviarla a ningún lado.
Esta es una herramienta educativa de cálculo aritmético, no asesoría financiera, de inversión, fiscal o legal personalizada. No puede tener en cuenta tu situación fiscal específica, tu lugar de residencia, cuestiones de propiedad conjunta versus individual, ni estructuras complejas como fideicomisos o sociedades comerciales. Para decisiones que dependan de esos detalles, un profesional financiero, fiscal o legal calificado puede evaluar aspectos que una calculadora de uso general no está diseñada para manejar.